¿Cómo se cambia una hipoteca de banco?
Cambiar la hipoteca de banco es más fácil de lo que parece y tiene plazos fijados por ley. Lo difícil es saber si compensa, y eso pide hacer números con los gastos incluidos.
Hay tres formas de mejorar una hipoteca. La subrogación lleva el préstamo a otro banco, que presenta una oferta vinculante; el tuyo tiene un plazo para igualarla. La novación cambia las condiciones con tu propio banco. La tercera es cancelar la hipoteca con una nueva en otra entidad, que suele ser la más cara. Compensa cuando el ahorro en intereses supera los gastos y la comisión de reembolso que se paguen.
¿En qué se diferencian?
| Subrogación | Novación | Hipoteca nueva | |
|---|---|---|---|
| Con quién | Otro banco | Tu banco | Otro banco |
| Qué se puede cambiar | Tipo de interés y plazo | Casi cualquier condición | Todo |
| Gastos | Intermedios | Los menores | Los mayores, como una hipoteca nueva |
| Ventaja | Presiona a tu banco a mejorar | Rápida y barata | Permite ampliar capital |
¿Qué plazos marca la ley en una subrogación?
Oferta vinculante
El banco nuevo te hace una oferta por escrito y pide al tuyo el certificado de lo que debes.
Certificado de deuda
Tu banco tiene unos días para entregarlo.
Contraoferta
Después, tu banco tiene un plazo para igualar o mejorar la oferta, y mientras tanto no se puede firmar.
Firma
Si tu banco no mejora la oferta, o la rechazas, se firma la subrogación ante notario.
¿Cuánto cuesta salir de mi banco?
La Ley 5/2019 limita la comisión que puede cobrar el banco por reembolso anticipado o por subrogación, y el límite depende de si el tipo es fijo o variable y de los años que lleve la hipoteca. Mira tu escritura y tu ficha de información: ahí está la comisión que pactaste, que no puede superar la de la ley.
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Que estudien mi casoDe dónde sale esto
- Banco de España · Portal del Cliente Bancario — Subrogación o cambio de banco de la hipoteca
- Boletín Oficial del Estado (BOE) — Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario: información precontractual, gastos e intermediarios
Preguntas frecuentes
¿Puedo pasar de tipo variable a fijo?
Sí, por novación con tu banco o por subrogación a otro. La ley rebaja o elimina la comisión en el paso de variable a fijo en determinados supuestos.
¿Puedo ampliar capital al cambiar de banco?
La subrogación no permite ampliar el capital; para eso hace falta una novación con ampliación o una hipoteca nueva, con sus gastos.
Revisado el . Esta guía es información general, no asesoramiento contratado.